目前，美國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁復(fù)蘇，日本經(jīng)濟(jì)溫和增長(zhǎng)，歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)萎靡不振，新興經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)日趨分化。整體而言，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)疲軟態(tài)勢(shì)仍在持續(xù)。受全球經(jīng)濟(jì)影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，進(jìn)入長(zhǎng)期潛在增速水平下降的“新常態(tài)”。我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)的新常態(tài)，是從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的“新常態(tài)”。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融業(yè)也出現(xiàn)了新的挑戰(zhàn)，存貸比的取消，釋放信貸空間，力圖打開銀行發(fā)展新格局，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。盡管如此，我國(guó)商業(yè)銀行仍面臨五期疊加：以經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為主要內(nèi)容的宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期，以利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化以及市場(chǎng)準(zhǔn)入放松為主的金融改革深化期，實(shí)現(xiàn)巴塞爾協(xié)議Ⅲ為主要內(nèi)容的監(jiān)管變革期，資本市場(chǎng)大發(fā)展帶來(lái)的金融脫媒期，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的全面挑戰(zhàn)期。改革創(chuàng)新，已成倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的“新常態(tài)”。

　　——“互聯(lián)網(wǎng)+” 全面引爆銀行創(chuàng)新、升級(jí)

　　許多國(guó)際大行都注意到，未來(lái)銀行發(fā)展重點(diǎn)在于科技而非金融本身，包含匯豐等國(guó)際大行，近年都投入多達(dá)1億美元，投資金融科技的新創(chuàng)公司。以“互聯(lián)網(wǎng)+”為創(chuàng)新基底的直銷銀行正在德國(guó)、荷蘭、比利時(shí)、美國(guó)、澳大利亞等多個(gè)國(guó)家蓬勃發(fā)展。

　　國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)浪潮吹動(dòng)了銀行，2015年3月，工商銀行舉辦“e-ICBC”品牌發(fā)布會(huì)，e-ICBC旗下有融e購(gòu)、融e行、融e聯(lián)三個(gè)平臺(tái)開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)布局， 其8月成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中心，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中首家成立互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)端的投入。2015年7月，浦發(fā)推出“spdb+”浦銀在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，目前第一階段主要圍繞零售業(yè)務(wù)進(jìn)行改造，規(guī)劃服務(wù)客群還涵蓋公司客戶和同業(yè)客戶。

　　隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”在國(guó)內(nèi)如火如荼的蔓延開來(lái)，銀行在產(chǎn)品開發(fā)中逐漸引入了互聯(lián)網(wǎng)思維。招商銀行推出了“閃電貸”產(chǎn)品，其特點(diǎn)是客戶不需要提交任何材料，只要符合申請(qǐng)資格，就可以在招行手機(jī)銀行客戶端直接操作，類似的產(chǎn)品還有浦發(fā)銀行的“網(wǎng)貸通”、工商銀行的“逸貸”等。銀行為何敢這么做?那是因?yàn)殂y行早已開始了大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，對(duì)客戶的大量行為進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，有其獨(dú)特的風(fēng)控程序。

　　中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是創(chuàng)新層出不窮，對(duì)公方面，為海爾下游經(jīng)銷商創(chuàng)新開展的電商供應(yīng)鏈金融在業(yè)內(nèi)獨(dú)樹一幟，零售方面，多銀行全網(wǎng)收單、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款、個(gè)人公積金網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款、新版手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品受到市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。

　　如今，“互聯(lián)網(wǎng)+”已成為我國(guó)金融創(chuàng)新的重要力量。我國(guó)數(shù)以億計(jì)的長(zhǎng)尾客戶群以及中小微企業(yè)融資難、金融服務(wù)有限等問(wèn)題，有望在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮中得到緩解。網(wǎng)絡(luò)債券融資、網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資、小額免費(fèi)轉(zhuǎn)賬支付等“互聯(lián)網(wǎng)+”金融創(chuàng)新正給剛需群體帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的便利。微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)更是在加速銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新步伐。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，打破了時(shí)空界限，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨被重新定位的趨勢(shì)。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了物理網(wǎng)點(diǎn)到智能網(wǎng)點(diǎn)的全面升級(jí)，鍛造了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的線下優(yōu)勢(shì)。比如，民生銀行金融便民店、招商銀行咖啡銀行體驗(yàn)店、北京銀行“京彩E家”、中國(guó)銀行“品質(zhì)生活體驗(yàn)館”等線下服務(wù)正以其獨(dú)特的魅力“俘虜”客戶。

　　——大資管時(shí)代呼喚設(shè)計(jì)創(chuàng)新

　　面對(duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”，以“大資管、大投行、大風(fēng)控、大負(fù)債”為主要內(nèi)容的新一輪戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型布局，正在成為當(dāng)下中國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部改革的主旋律。據(jù)預(yù)測(cè)，未來(lái)五年大資管行業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模將會(huì)增長(zhǎng)到100萬(wàn)億規(guī)模。

　　大資管時(shí)代的到來(lái)，改變了社會(huì)資金流向，加劇了商業(yè)銀行存款理財(cái)化、信貸證券化的“雙脫媒”趨勢(shì)，在促進(jìn)資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)商業(yè)銀行加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)新布局。

　　研究者認(rèn)為如果國(guó)內(nèi)今后引進(jìn)基石投資人，商業(yè)銀行將可以成立股權(quán)投資機(jī)構(gòu)參與新股發(fā)行，包括一級(jí)市場(chǎng)的IPO。同時(shí)，光大銀行、平安銀行率先試點(diǎn)設(shè)立理財(cái)業(yè)務(wù)子公司，今后將有更多銀行嘗試以理財(cái)子公司申請(qǐng)私募和公募的證券投資牌照。 另外、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)大行也紛紛加大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的投入力度，逐步將表外業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)負(fù)債管理的范疇，建立統(tǒng)籌表內(nèi)外的資產(chǎn)負(fù)債管理體系，強(qiáng)化利率、匯率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌管理。

　　今年6月份，中信銀行聯(lián)合中信集團(tuán)旗下的中信證券、中信建投證券、中信信托等多家公司在京宣布，擬投融資7000億元用于支持國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略。據(jù)悉，中信銀行將為“一帶一路”的200多個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目提供超過(guò)4000億元人民幣融資。融資方式不僅包括項(xiàng)目貸款、銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款等傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資產(chǎn)品，還包括PPP模式融資、理財(cái)融資、結(jié)構(gòu)化融資等“大資管”產(chǎn)品。此外，中信銀行揉入創(chuàng)新，同期設(shè)立“一帶一路”母基金，投資于區(qū)域內(nèi)城市基礎(chǔ)設(shè)施、軌道交通、城市綜合開發(fā)、并購(gòu)重組、產(chǎn)業(yè)投資及“走出去”項(xiàng)目，撬動(dòng)更多社會(huì)資本投入，預(yù)計(jì)將為區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目拉動(dòng)1萬(wàn)億元融資。

　　相比于原來(lái)較為簡(jiǎn)單的理財(cái)業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)模式，大資管無(wú)疑具有更加豐富的內(nèi)涵和外延。這意味著銀行要從頂層設(shè)計(jì)高度進(jìn)行一系列縱深創(chuàng)新才能滿足綜合金融服務(wù)的需求。同時(shí)，銀行也要觀微資管業(yè)務(wù)日益呈現(xiàn)出來(lái)的諸多新特點(diǎn)、新趨勢(shì)。比如，將會(huì)有越來(lái)越多的資管業(yè)務(wù)品種被創(chuàng)設(shè);投資標(biāo)的除了股票、債券外，還有衍生產(chǎn)品、非標(biāo)資產(chǎn)、商品資產(chǎn)、境外資產(chǎn)等，甚至資管計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品本身也將成投資置產(chǎn);投資者越來(lái)越關(guān)注資管計(jì)劃信息披露的充分程度、透明度等。

　　——交易銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行尋求轉(zhuǎn)型突圍的利器

　　近年來(lái)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展國(guó)際化、多元化和市場(chǎng)化的日益深入，一些企業(yè)開始持有證券、基金、外匯、貴金屬、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，此時(shí)，銀行的托管業(yè)務(wù)、證券保管業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等，就成為交易銀行更加綜合化的一個(gè)業(yè)務(wù)外延。國(guó)內(nèi)大型企業(yè)更多是想怎么快速管理集團(tuán)內(nèi)部的現(xiàn)金管理和供應(yīng)鏈。事實(shí)上，不僅大型企業(yè)對(duì)交易銀行產(chǎn)品服務(wù)需求迫切，中小企業(yè)對(duì)交易銀行業(yè)務(wù)的需求也在日益增長(zhǎng)。

　　與此同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快和金融脫媒的加劇，單一的息差業(yè)務(wù)模式面臨著銀行的經(jīng)營(yíng)資本壓力加重、有效信貸需求疲軟、存貸利差持續(xù)收窄等諸多瓶頸。交易銀行正是商業(yè)銀行面向企業(yè)客戶并針對(duì)企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的采、購(gòu)、銷等交易行為而提供的銀行服務(wù)，滿足企業(yè)客戶流動(dòng)資本管理需要、管理企業(yè)供應(yīng)鏈關(guān)系以及跨國(guó)經(jīng)營(yíng)企業(yè)跨境資金管理需求。交易銀行業(yè)務(wù)改變了傳統(tǒng)銀行的盈利模式，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，交易銀行的本質(zhì)在于將一站式金融服務(wù)系統(tǒng)地嵌入企業(yè)實(shí)體的交易行為，圍繞企業(yè)的各種財(cái)資管理需求，以結(jié)算為基礎(chǔ)、貿(mào)易金融和現(xiàn)金管理為核心，為企業(yè)提供精細(xì)化、專業(yè)化的綜合服務(wù)模式。

　　在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，交易銀行因其低風(fēng)險(xiǎn)、輕資本、收入穩(wěn)定、客戶忠誠(chéng)度高等優(yōu)點(diǎn)，正在受到業(yè)界的關(guān)注。交易銀行“提供以客戶為中心的綜合金融服務(wù)”的核心理念，同樣也是銀行對(duì)公業(yè)務(wù)一直以來(lái)的目標(biāo)和努力方向。目前，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行已經(jīng)邁出了中國(guó)版交易銀行的探索步伐，開始以客戶需求為導(dǎo)向，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，朝著一站式的交易銀行服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

　　2012年，廣發(fā)銀行組建環(huán)球交易服務(wù)部(Global Transaction Service，GTS)，涵蓋貿(mào)易融資(含跨境金融)和現(xiàn)金管理對(duì)公電子渠道;平安銀行于2014年7月推出交易銀行系統(tǒng)平臺(tái)“橙E網(wǎng)”，打造“熟人生意圈”，其交易銀行業(yè)務(wù)部門包括公司板塊的公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部、貿(mào)易金融事業(yè)部，以及投行板塊的資產(chǎn)托管部、機(jī)構(gòu)金融部;招商銀行于2015年2月將原現(xiàn)金管理部與貿(mào)易金融部合并，成立交易銀行部，為總行一級(jí)部門;2014年8月民生銀行貿(mào)易金融部總裁林治洪公開表示：“民生銀行正在積極籌劃以貿(mào)易金融業(yè)務(wù)為核心的大交易銀行部”。

　　近期，中信銀行公司銀行部總經(jīng)理姜雨林也撰文闡述中信交易銀行的思考與實(shí)踐，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，秉承增強(qiáng)、延伸、整合、互聯(lián)的理念，結(jié)合中信集團(tuán)特有的“金融+實(shí)業(yè)”的資源稟賦和多年的業(yè)務(wù)實(shí)踐，中信銀行交易銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐可總結(jié)為六個(gè)方面，即服務(wù)企業(yè)客戶、交易平臺(tái)客戶、機(jī)構(gòu)客戶、同業(yè)客戶四類客戶，強(qiáng)化交易資金管理、交易融資提供、交易對(duì)象撮合、交易風(fēng)險(xiǎn)防控四種功能，整合支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、資產(chǎn)托管四條產(chǎn)品線，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)四個(gè)新手段，打造電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融支持平臺(tái)、跨境貿(mào)易服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)融協(xié)同服務(wù)平臺(tái)四類平臺(tái)，形成全流程、多渠道、一站式、智能化四大特色。

　　放眼未來(lái)，交易銀行業(yè)務(wù)必然是銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，業(yè)務(wù)的開展可以有組織架構(gòu)的調(diào)整，也可以是內(nèi)部機(jī)制的調(diào)整，成敗的關(guān)鍵取決于發(fā)展理念。交易銀行因企業(yè)的基本需求而生，它也必將伴隨著企業(yè)需求的多元化、踏著創(chuàng)新的步伐繼續(xù)發(fā)展。

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